电子现金、无卡存取款暂停！银行风险管理加码

近日，多家银行对电子现金或无卡存取款业务作出调整和收紧。5月30日，记者在走访中发现，不少银行ATM机已取消无卡预约取款和无卡存款功能。

有专家指出，以上业务调整是出于安全性及成本考量。电子现金支付时无需密码，容易导致盗刷风险，上述做法是银行跟进反电诈、反洗钱要求，同时也是保护存款人的利益，各家银行预计会快速跟进。

多家银行加码安全管理

手机支付便捷的当下，许多传统的银行业务也在“轻量化”。电子现金、无卡存取款等功能的出现，为人们的支付和储蓄提供了不少便利。然而，近日有多家银行对相关业务作出调整，风险管理再度加码。

5月29日，农业银行发布一则公告称，将自2024年6月1日起，对零余额电子现金应用停止提供服务，对于客户卡片中仍有电子现金余额的，将继续提供消费、查询等服务。

《国际金融报》记者注意到，去年7月份，建设银行也曾发布通知，停止该行旗下银联标准龙卡借记芯片卡电子现金业务的开通及圈存功能。

电子现金是一种免密的小额支付方式。根据建行此前的产品介绍，电子现金是利用金融IC卡片内部存储专门的账户信息而特有的小额支付账户，使用前需先对账户进行充值或圈存，消费时无需联机，脱机即可完成支付，无需签名和密码，使用过程类似公交IC卡。

“农行叫停零余额电子现金服务是出于安全考量。”素喜智研高级研究员苏筱芮对记者直言。

同样的考量也体现在对无卡存取款业务的收紧上。今年5月以来，已有交通银行、中信银行和农业银行对无卡现金业务做出限制。

5月21日，交通银行发布公告称，“为推进业务高质量发展，加强风险管理”，将于2024年5月24日起停止个人手机银行中无卡取款功能中的预约取款服务。记者从公开信息了解到，该业务的运作方式是由客户当天在手机银行端预设取款信息，随后在ATM机输入即可取款。由此看来，在身份真实性的核验方面似乎有所欠缺。

此外，5月16日，中信银行也表示，为提供安全、便捷的金融服务，自5月17日起，关闭现金自助设备授权码取款功能。农业银行则于5月9日起暂停掌银无卡取款服务。

需要指出的是，这并非是对无卡业务的全面取缔。三家银行均表示，此后仍可通过智能机以读卡、刷脸或手机银行扫码的途径办理无卡业务。

出于风控与成本考量

“原来还可以无卡存取款啊，我从来都是拿着卡去，有无卡业务但从来没操作过。”对于部分无卡业务功能受限的消息，不少网友直呼“未使用过”或“根本不了解”。

苏筱芮指出，近年来，多家银行相继“收紧”无卡存取款业务主要有两方面原因：一是无卡存取款功能本身的存取频次不高，继续使用将耗费维护成本；二是无卡存取款相关的风险因素不容忽视，使用实体卡将为客户存取款多一道安全防线。

当前，各家银行无卡业务情况如何？5月30日午间，记者走访沪上部分银行网点，就ATM机无卡业务功能咨询工作人员。“我们目前手机银行里无卡取现功能是用不了的，ATM机可以扫码取款，但不支持无卡存款，存款只能到柜台。”工商银行某支行网点经理告诉记者。

交通银行ATM机的预约取款已下线，但无卡存、取款业务均可使用。以无卡存款为例，用户需提供有效身份证原件或信息。

交通银行自助无卡存款业务界面 （李若菡 摄）

记者在走访中发现，对无卡现金业务的加码管理并未全面普及。例如，江苏银行某网点的ATM机上仍有预约取款的选项。

“无卡存取款业务的‘收紧’对客户侧主要是紧急存取款方面的影响，涉及到此类业务应及时携带好实体银行卡；银行则应在核实好用户身份及存取款实际需求的基础上，再考虑便捷性提升相关的改进内容。”苏筱芮建议道。

上海交通大学高级金融学院副教授李楠指出，动态密码的技术漏洞很大，银行收紧无卡取现金业务主要是出于风控要求。

“我国正在开展反电诈、反洗钱活动，现金是最常见的洗钱通道，正常的大额取现需要合理用途、本人操作这是反洗钱的基本要求，而频繁无卡取现具有明显的洗钱特征。收紧无卡取现，这是银行跟进反洗钱要求，同时也是保护存款人的利益，各家银行预计会快速跟进。”李楠指出。

而在苏筱芮看来，从电子现金、预约取款到现在人脸识别、扫码取款等，业务途径的转变也反映了金融业务与金融科技结合的进步。未来，银行也需要不断精进科技水平，筑牢安全防线，防范黑灰产使用诸如AI换脸等最新技术造成账户风险。

“后续预计还会有银行跟进调整无卡存取款业务。在持续强化金融风险防控的大背景之下，预计将会有更多银行从业务细节着手，对不常用功能等作出优化与调整，从源头做好风险管理。”苏筱芮预测道。

本文源自国际金融报

5月1日起磁条交易关闭 银行：不影响银行卡的使用

根据央行规定，5月1日起，将全面关闭芯片磁条复合卡的磁条交易。很多持卡人担心，是不是手中的磁条卡就不能用了呢？昨日，长江日报记者从武汉多家银行获悉，磁条交易功能关闭，只与收单交易终端有关，并不影响银行卡的使用，持卡人不需要刻意去换卡，但出于安全考虑，建议持卡人更换芯片卡。

记者了解，目前市面上的银行卡分为三种类别，纯磁条卡、纯芯片卡以及芯片磁条复合卡。

纯磁条卡是商业银行较早发行的银行卡，存储银行卡账户的介质仅有磁条。卡片正面没有芯片，卡片背面有一条黑色磁条。

单芯片卡是只有芯片作为银行卡账户存储介质的金融IC卡，是最安全的介质类型。卡片正面有芯片，卡片背面没有黑色磁条。适用于挥卡、插卡交易。

复合卡则是人民银行自2013年开始全面推广以芯片为银行卡账户存储介质的金融IC卡。芯片具有难以被攻击、复制的特点，可以有效保障银行卡账户安全。持卡人在支持芯片受理的设备可通过更安全的芯片介质进行交易，而在不支持芯片受理的环境仍可通过磁条介质完成交易。芯片磁条复合卡卡片正面有芯片，卡片背面有一条黑色磁条。本次只是关闭了复合卡的磁条交易，持卡人原有的磁条卡不受影响，仍可正常使用。

同时，关闭芯片磁条复合卡磁条交易不影响持卡人在符合标准的、具备芯片受理能力的支付受理终端上通过芯片磁条复合卡的芯片发起交易。

为何关闭磁条卡交易通道

银行解释，由于磁条易读出和伪造，极易被人克隆盗刷。

为提升金融支付交易的安全性，全球支付市场均加快进度推动磁条卡向IC卡芯片卡升级工作。在国内监管部门推动下，商业银行、银联对最常使用的银行卡进行技术升级，即将磁条卡升级为芯片卡。

与磁条卡相比，芯片卡最重要的是拥有了一颗智能CPU，它可以完成更多的任务，常见的有交通出行、购物消费、社保缴纳等。更重要的是，芯片卡具有不可复制、存储信息大、智能动态验证等多项技术优势，全球尚未出现IC卡芯片卡被攻破的案例。随着国产密码算法的普及应用和芯片国产化的推进，目前银行发行的基于PBOC标准的金融IC卡芯片卡的安全性已得到市场验证，持卡人可放心交易。

不过升级卡片需要一定的时间，为兼顾技术升级期间的便利性，借鉴国际先进经验，监管部门推出了芯片磁条复合卡，通过让磁条交易与IC卡芯片卡交易并行受理的过渡方式保障持卡人用卡的延续性。但芯片磁条复合卡仅是过渡时期的卡种，磁条的存在和继续使用带来了被盗刷的隐患。

目前受理IC卡芯片卡的终端环境已经完成升级，监管部门从防范风险的角度出发，拟计划于5月份关停国内芯片磁条复合卡的磁条部分交易，复合卡持卡人今后仅可以通过芯片交易通道挥卡或插卡完成交易，杜绝了盗刷风险。此举标志着芯片磁条复合卡向芯片卡迁移的完成，对推动我国银行卡产业规范有序发展具有重要意义。 （记者程思思 胡楠）

服务小贴士>>>

武汉部分银行更换芯片卡政策

工商银行：所有人工网点均可更换，除9588和一卡一折等老卡，其他卡可以保留原卡号，领卡需要7个工作日左右，不收取工本费。

农业银行：所有人工网点均可更换，可以保留原卡号，领卡需要5-10个工作日，不收工本费

中国银行：可以保留原卡号，但要等后台制卡，需要数个工作日，不收取工本费。

交通银行：所有人工网点均可更换，可以保留原卡号，领卡需要7个工作日左右，不收取工本费。

招商银行：可以保留原卡号，但要等待至少5个工作日制卡，普卡收取5元工本费，金卡及以上免收工本费。

民生银行：磁条卡更换，不能保留原卡号，磁条芯片复合卡更换，可以保留原卡号，不收取工本费。

华夏银行：所有网点均可办理磁条卡免费更换IC芯片卡业务，不收费。可以保留原卡号，需10个工作日左右，仍需至柜台领卡。

光大银行：所有的网点均可换芯片卡，没有工本费。不能保留原号，任意网点均可更换，即刻换完，不需要等待。

浦发银行：支持保号换卡。但以下情况除外：1、现已退市的卡片，例如，9843开头的银联标识卡，必须要更换成62开头的银联标准卡；2、我行贵宾卡降级的，不能直接保号换卡。磁条卡升级成金融IC卡换卡免费。

广发银行：信用卡，可以打客服电话免费办理更换芯片卡，双标磁条卡不可保号，银联单标卡可以保号，622568开头的借记卡可以保号，暂不收费，优惠期间为：2017年1月1日至2017年12月31日，携带身份证和银行卡到开户城市网点免费办理。

平安银行：支持保号换卡，需15个工作日。柜台办理无工本费，电话银行办理需5元工本费，仍需到柜台领卡。

武汉农商行：所有的网点均可换芯片卡，没有工本费。如果需要保留原号，要到开户网点更换，15个工作日完成。如果不需要保留原号，任意网点均可更换，即刻换完，不需要等待。

汉口银行：所有人工网点均可更换，“62”开头的磁条借记卡可以同号换卡，领卡需要3至5个工作日左右，普卡收取5元工本费，至尊卡免收工本费。

湖北银行：磁条卡更换芯片卡，首次办理，不收取工本费，柜面办理立等可取，但无法保留原号。 （记者程思思 胡楠 梅丹）

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